Zoals gebruikelijk, worden de regels voor het verkrijgen van een hypotheek ieder jaar een beetje bijgeschaafd. Ook dit jaar is dat natuurlijk weer het geval. Als u op zoek bent naar een nieuw huis, is het dus belangrijk om te weten wat er verandert.
Voor zij die in 2021 geen huis konden kopen omdat er geen hypotheek werd verleend, zijn deze veranderingen belangrijk om te weten!
Wellicht was uw inkomen te laag, vond de bank uw inkomen niet stabiel genoeg, of kwam u spaargeld tekort waardoor u geen woning kon kopen. Per 1 januari 2022 zullen er meerdere veranderingen doorgevoerd worden waardoor u nu mogelijk wel in aanmerking komt voor een hypotheek en dus uw eigen woning kunt kopen.
Aanpassing tarieven overdrachtsbelasting
In 2021 is de regel in gegaan dat kopers van 18 tot 35 jaar eenmalig geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een woning hoeven te betalen. De woning mag dan niet duurder zijn dan €400.000,=. Dit scheelt zomaar duizenden euro’s aan kosten koper!
Kopers van 35 jaar of ouder die in de woning gaan wonen, betalen 2%. Beleggers maar ook ouders die kopen voor studerende kinderen betalen 8 % overdrachtsbelasting. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt.
Studieschulden wegen minder zwaar mee
Sinds 2021 wegen studieleningen minder zwaar mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. De wegingsfactor wordt afhankelijk van de gemiddelde rente over de studielening over de laatste 5 jaar, in plaats van een vast percentage.
Tweeverdieners mogen het 2e inkomen voor een groter deel meenemen.
Sinds 2021 kunnen tweeverdieners bij het berekenen van de maximale hypotheek, het laagste inkomen voor 90% meenemen in de berekening. In 2020 was dit nog 80% van het laagste inkomen meegerekend worden bij het berekenen van de maximale hypotheek. Hierdoor kan het verschil in maximale hypotheek tot wel duizenden euro’s oplopen!
Hypotheekrente
De hypotheekrente stond laag in 2021 en de verwachtingen voor 2022 zijn dat het laag zal blijven. Veel mensen kiezen ervoor om de rente voor lange tijd vast te zetten zodat u ook in de toekomst zekerheid heeft over uw maandlasten!
De inflatie is in 2021 wel sterk gestegen. Dit kan een tijdelijk effect zijn. Maar als de inflatie blijft stijgen, dan groeit ook de druk op de ECB om de stimuleringsmaatregelen af te bouwen.
Hypotheek met NHG goedkoper en ruimer.
Een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) biedt extra zekerheid voor uzelf en voor de bank. Wanneer u door het verliezen van uw baan of door bijvoorbeeld een echtscheiding de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen, kan een restschuld bij gedwongen verkoop worden kwijtgescholden. Dit is prettig voor uzelf maar geeft daarnaast ook een financieel voordeel, u krijgt namelijk hiermee de allerlaagste hypotheekrente. De kosten voor het krijgen van NHG bedragen eenmalig 0,6% over het hypotheekbedrag, deze kosten zijn aftrekbaar voor de Belastingdienst. Dit was in 2021 nog 0.7%.
De NHG kostengrens is gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Vanaf 1 januari 2022 is de kostengrens € 355.000, in 2021 lag deze nog op € 325.000.
Wil je energiebesparende maatregelen meefinanciert ligt de kostengrens zelf 6% hoger namelijk € 376.300.
Wetgeving VvE’s
In 2018 is de “Wet verbetering functioneren vereniging van eigenaars” ingevoerd. Dit moet leiden tot financieel gezondere VvE’s en beter onderhoud van het gebouw. Sinds 1 januari 2021 is het verplicht dat VvE’s hun reservefonds op orde hebben.
Doel van de wetgeving.
Een kwart van de woningen in Nederland is appartement. Er zijn 1,2 miljoen appartementen in 121.000 VvE’s verenigd. Echter, na onderzoek is gebleken dat een derde van de VvE’s slecht tot matig functioneert. Ze zijn niet ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, reserveren te weinig of hebben geen onderhoudsplan. Dat leidt tot verval van het onroerend goed. Naast het aspect van onderhoud speelt verduurzaming een rol. Nederland is deelnemende partij bij het Europees Energie akkoord en uitdien hoofde dient zij wetgeving te implementeren die (investeren in) groene energie stimuleert.
Veranderingen sinds 2018.
In het verleden waren de VvE’s al verplicht om een reservefonds aan te houden, maar in de wet staat niet hoeveel er gereserveerd moet worden. Met een lege spaarpot voldoet de VvE feitelijk toch aan de wet. Sinds begin 2018 is de VvE verplicht te reserveren op basis van 0,5 procent van de herbouwwaarde per jaar of op basis van het MJOP, het meerjarenonderhoudsplan. Dat laatste heeft de voorkeur van de wetgever. Steeds meer banken sluiten alleen een hypotheek af als de VvE geactiveerd is.
Let hierop als u een appartement gaat kopen of laat u goed adviseren.
Zijn er nog eisen aan het MJOP als op basis daarvan gereserveerd wordt?
Ja, het MJOP moet een concrete kostenberekening bevatten. De looptijd van het MJOP moet minstens tien jaar zijn en het MJOP mag niet ouder zijn dan vijf jaar. Dit waarborgt dat de reservering altijd aansluit bij het werkelijk benodigd onderhoud.
Huishoudens die volgend jaar meer gaan verdienen, kunnen in 2022 een hogere hypotheek afsluiten. Huishoudens die hetzelfde inkomen behouden, zullen daarentegen juist minder kunnen lenen wegens de gestegen inflatie.
Nathalie van der Hoeven |
T : 0174-792929
Bent u van plan om dit jaar een huis te kopen? Het is dan heel verstandig om eerst een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Deze kan u goed advies geven. Meneer de Aankoopmakelaar werkt samen met diverse hypotheekadviseurs wij kunnen een vrijblijvende afspraak voor u organiseren.
